50代になったときの貯金額イメージできてる? 平均/中央値を知って目標設定

「老後資金が足りるか不安」「50代の貯金の平均って本当に1,000万円もあるの?」……そんな疑問を抱える方は多いのではないでしょうか。今回は、J-FLEC(金融経済教育推進機構)が発表した「家計の金融行動に関する世論調査2025年」をもとに、50代の貯金の実態と、資産形成のヒントをお伝えします。30～40代の方も、将来を見据えた資産づくりの参考にしてください。

30～40代では、自分や夫婦のことをベースに生活をしている方も多いと思います。一方で、50代になると、現役としてバリバリ働いていて、若い頃と比べると収入が増えている方が多い一方、子どもの教育費、住宅ローンの返済、親の介護費用など、支出も増える時期に差し掛かります。「老後資金を貯めなければ」と分かっていても、なかなか難しいのが現実ではないでしょうか。

老後資金の目標額は人それぞれですが、まずは統計データを確認して、自分の立ち位置を把握することが大切な第一歩です。

50代単身者世帯の貯金額

50代単身者世帯の貯金額の平均値は999万円、ほぼ1,000万円です。ただし、平均値は貯金額が多い人に引っ張られる傾向があるため、実態をより正確に反映するのは中央値です。中央値は120万円で、これは調査対象者を貯金額順に並べたときのちょうど真ん中の値です。

50代単身者世帯の貯金額分布(出所：J-FLEC 家計の金融行動に関する世論調査2025年)。平均値は999万円、中央値は120万円

分布を見ると、金融資産なしの世帯が35.2%を占める一方、3,000万円以上の世帯も10.4%存在し、幅広い分布となっています。1,000万円以上の世帯は25.2%(4人に1人)、100万円未満の世帯は45.3%(約2人に1人)です。

「金融資産なし」の世帯を除いて、金融資産保有世帯に絞ると、平均値は1,560万円、中央値は600万円に上昇します。

50代単身者世帯(金融資産保有世帯のみ)の貯金額分布(出所：J-FLEC 家計の金融行動に関する世論調査2025年)。平均値は1,560万円、中央値は600万円

全体の中央値120万円と比べると5倍の水準です。また、1,000万円以上の世帯は38.8%(約4割)となります。資産形成に積極的に取り組んでいる方を参考にするなら、こちらの数字が目安になるでしょう。

次に、自分の貯金額が全体の中でどのくらいの位置にあるかを確認してみましょう。

単身者世帯の立ち位置早見表(出所：J-FLEC 家計の金融行動に関する世論調査2025年)

金融資産保有世帯の中では、3,000万円以上で上位16%、2,000万円以上で上位24.4%(約4人に1人)、1,000万円以上で上位38.8%(約4割)、500万円以上で上位53.6%(ほぼ真ん中)となっています。ぜひ表で自分の位置を確認してみてください。

50代2人以上世帯の貯金額

2人以上世帯になると、貯金額はぐっと増えます。平均値は1,908万円(単身者世帯の約2倍)、中央値は700万円(単身者世帯の約6倍)です。金融資産なしの世帯は18.2%に減り、3,000万円以上の世帯は18.8%に増えています。1,000万円以上の世帯は42.3%(約4割)、100万円未満は24.7%(4人に1人)となっています。

50代2人以上世帯の貯金額分布(出所：J-FLEC 家計の金融行動に関する世論調査2025年)。平均値は1,908万円、中央値は700万円

こちらも金融資産保有世帯に絞ってみます。金融資産保有世帯のみでは、平均値が2,344万円、中央値が1,050万円となります。1,000万円以上の世帯は51.6%と、約半数が1,000万円超えを達成しています。資産形成の一つの目標として意識してみるといいでしょう。

50代2人以上世帯(金融資産保有世帯のみ)の貯金額分布(出所：J-FLEC 家計の金融行動に関する世論調査2025年)。平均値は2,344万円、中央値は1,050万円

2人以上世帯の立ち位置は、3,000万円以上で上位23%(4人に1人)、2,000万円以上で上位32.9%(約3割)、1,500万円以上で上位40.3%(約4割)、1,000万円以上で上位51.6%(約半数)となっています。一つでも上のクラスを目指して、資産形成の目標に役立ててください。

2人以上世帯の立ち位置早見表(出所：J-FLEC 家計の金融行動に関する世論調査2025年)

貯金が多い人は何が違う?

資産が多い世帯ほど、株式や投資信託への関心が高いことがデータに表れています。金融資産3,000万円以上の世帯では株式の保有希望が47.6%、投資信託が32.4%。一方、100万円未満の世帯では株式16.4%、投資信託10.6%と、いずれも約3分の1の水準にとどまっています。

今後の金融商品の保有希望(2人以上世帯)(出所：J-FLEC 家計の金融行動に関する世論調査2025年)

資産が多い人の行動を参考にするなら、株式や投資信託に関心を持ち、資産形成の勉強を始めることが大切です。資産が増えるから投資をするのではなく、投資を学ぶことが資産を増やす入口になります。30～40代の方は、今から資産形成に踏み出すことで、50代の平均貯蓄額を上回る資産を築くことに繋がるでしょう。

固定費を見直しつつ資産を育てる

50代は現役として働きつつ、同時に老後のことも考えなければいけない年代です。老後資金の目標額は人それぞれですが、年金収入・労働収入・資産収入の3つで毎月の支出をまかなえるよう、今のうちから必要額を計算しておくことが大切です。

また、資産を増やすには、スマホ代・電気代などの固定費を見直して毎月の貯金額を確保することが第一歩となります。そして、株式や投資信託に関心を持ち、NISAやiDeCoなど非課税制度を活用して、積み立てながら資産を育てることも考えましょう。加えて、NISAなどの将来的な取り崩し期には、運用を続けながら少しずつ売却することで、資産寿命を長くできることも覚えておくといいでしょう。

統計データはあくまで平均です。自分の立ち位置を確認し、一つ上のクラスを目指す「励み」として活用してください。30～40代の方は、50代の貯蓄額の分布を参考にしながら、早めに資産形成に踏み出すことで目標達成していきましょう。