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「海外旅行保険はクレカでOK」時代は終わった? 「利用付帯」は旅行前に注意を
2026年8月11日 09:30
クレジットカードを持っているメリットの1つとして、「海外旅行時の保険」が挙げられます。海外では、日本の健康保険が使えないため、医療費が高額になりかねず、いざという時のために保険に入っておくのが安全です。
空港などであらかじめ掛け捨ての旅行保険に加入するのが一般的ですが、クレジットカードの場合、そうした手間がなく、クレジットカードに付属(付帯)した保険を利用できます。
いちいち加入の手続きもなく、追加料金も発生しないのがメリットですが、このクレジットカードの旅行保険にも、最近は「改定の波」が押し寄せています。
キーワードは「自動付帯」と「利用付帯」です。旅行保険をどうすべきかを考えてみたいと思います。
クレカの海外旅行保険は「自動付帯」と「利用付帯」
旅行保険が特に必要になるのは海外旅行時です。万が一病気やケガで病院にお世話になったとき、その医療費の支払いは普通、「10割」が請求されることになります。海外でも国民向けの医療保険はありますが、国民ではない旅行者は当然自腹で満額の支払いが必要になります。
そのため、普通は海外旅行用の保険に加入することになります。掛け捨てで、旅行の間だけ補償を提供するというものが一般的です。空港にはこうした保険カウンターがあり、旅行者向けの保険にその場で加入することができます。
それに対するクレジットカードの旅行保険は、カードそのものに付属するため、旅行のたびに毎回加入する必要はありません。ただ、クレジットカードによっては、旅行のたびに保険の対象となるかどうかが変わり、利用条件が設定されている場合があります。
それが「自動付帯」と「利用付帯」です。
自動付帯というのは、「カードを保有していれば、すべての旅行で旅行保険が自動的に利用できるようになる」というものです。この場合は、加入も不要ですし、何らかの手続きもいりません。実際にトラブルがあった場合など、通常の手順で保険を請求する形になります。旅行に行ったときには、自動的に保険に加入している扱いになるので、いざという時はカード会社の指示に従って保険の請求などをすることになります。
それに対して利用付帯というのは、「旅行に関連する支払いをそのカードで行なうと、その旅行に関しては保険が適用される」というものです。ただ使えばいいというわけではなく、その旅行に関連した支払いである必要がある、というのがポイントです。
例えばこの利用付帯について三井住友カードでは、条件の1つとして、「日本出国前に募集型企画旅行の旅行代金を特定クレジットカードで決済した場合」とあります。いわゆるツアーの購入を、指定のクレジットカードで決済した場合、その旅行中はカードの海外旅行保険が使えるということになります。
自動付帯は、こうした「購入」は不要で、そのまま海外旅行保険が利用できます。そのため、最も安心できるのは「自動付帯」のカードですが、今、自動付帯のクレジットカードは減少傾向にあるというのが実情です。
自動付帯から利用付帯への流れ
自動付帯を利用付帯に変更したクレジットカードとしては、例えばJCBがあります。2023年4月1日以降、自動付帯から利用付帯へと変更されました。条件としては以下のようなものになります。
- 日本出国前に航空機、電車、船舶、タクシー、バスといった乗客として搭乗する公共交通乗用具の利用代金を当該カードで支払った場合
- 日本出国前に宿泊を伴う募集型企画旅行の旅行代金を当該カードで支払った場合
- 日本出国後に乗客として搭乗する公共交通乗用具の利用代金をはじめて当該カードで支払った場合
この利用付帯の条件は、比較的一般的なものです。要は、ツアーをクレジットカードで支払った場合、または海外旅行に行くために家から出て空港に行くまでの間の公共交通機関をクレジットカードで支払ったら、そして空港で出国して飛行機で海外に向かう飛行機代などをクレジットカードで支払ったら、それぞれ利用付帯の条件を満たす、ということになります。
遡ると、セゾンカードが2021年7月1日に自動付帯を利用付帯に改定。三井住友カードは22年3月31日から、多くの提携カードで自動付帯を利用付帯に変更しています。22年12月1日からオリコカードも自動付帯のカードを利用付帯に改定しています。そして23年のJCBに続き、同じ23年10月にはエポスカードも自動付帯から利用付帯へと変更しました。
25年4月1日からダイナースクラブカードが同様の改定。25年10月15日からは三井住友カードが最上位クラスのVisa Infiniteやプラチナカードでも自動付帯から利用付帯に変更。さらにライフカードは26年3月31日から自動付帯を利用付帯に変更し、この流れは止まっていません。アメリカン・エキスプレスは、プラチナ・カードについても26年10月1日からは利用付帯となる予定です。
こうした中、この「利用3条件」のうちの1つを撤廃したのが三井住友カードです。2025年10月16日以降は、「日本出国後に航空機、電車、船舶、タクシー、バスといった乗客として搭乗する公共交通乗用具の利用代金を特定クレジットカードで決済した場合」という条件を廃止しました。ちなみに、上記のアメリカン・エキスプレス・プラチナ・カードでも利用付帯は同じ「2条件」です。
「利用付帯」の場合は条件に注意を
こうした「利用付帯」の条件をクリアする最も簡単なのは、国内旅行会社が設定したツアーをクレジットカードで購入することです。この場合、個人で取ったホテルは考慮されません。続いて、自宅から旅行先に向かうための公共交通機関での移動です。
最近は、空港に向かう鉄道やバスで、クレジットカードをタッチして乗車するクレカ乗車に対応した路線が増えました。これでクレジットカードを使えば、そこから出発した海外旅行はクレジットカードの保険がカバーしてくれます。
海外に着いたら、同様に現地のクレカ乗車に対応した交通機関が増えています。これもクレジットカードで改札機にタッチしてもいいですし、券売機でクレジットカードを使って鉄道やバスのチケットを購入しても利用条件を満たします。この「現地の移動」に関しては、空港でイミグレーション(出国審査)を越えて出国した後に乗る飛行機も対象になるので、事前に航空券を購入する際に使ったクレジットカードが対象になります。
この、最後の「日本出国後」の利用条件を廃止したのが三井住友カードなどで、三井住友カードでは海外で使っても利用付帯の対象にならないので注意が必要です。
こうした「利用付帯」への流れは、様々なコスト増が原因だろうと推測できます。例えばこうしたカード会社にも海外旅行保険を提供している損保ジャパンは、コロナ禍以降の保険料が回復していないにも関わらず保険金の支払いが増加。円安と世界的なインフレによる海外医療費の高騰が原因としています。
これがそのままクレジットカードの自動付帯と利用付帯の改定に繋がるとは限りませんが、こうした海外旅行保険の保険料は、クレカ会社が負担している形です。「カード利用がないのに保険金の支払いだけが発生する」状況を避けたいということだろうと推測できます。
この流れは、いわゆる年会費無料のカードだけでなく、年会費が有料のカードでも同様となっています。三井住友カードやダイナースカード、アメリカン・エキスプレスもそうです。もちろん、自動付帯のままのカード会社もありますが、今後さらに利用付帯の流れが加速するかもしれません。
クレジットカード付帯ではなく、より自由に保険を選ぶ
こうした中で、別途海外旅行保険を購入するのも1つの手段です。個人でホテルや飛行機を選んで購入する人で、メインカードの利用付帯に当てはまらない場合は購入が必要になります。海外でのトラブルは、誰にも起こりえます。決して無保険で旅行してはいけません。
羽田空港などの国際空港では、空港内で保険の加入が可能です。羽田空港のサイト上でも旅行保険が販売されており、オンラインで契約できる仕組みもあります。例えば損保ジャパンでは、北米の1週間の旅行で保険料は2,790円から。
補償によって金額は異なるので一概には言えず、ジェイアイ保険だと7,460円という試算が出ます。この場合、治療費用などが「無制限」となっているからで、安心感が必要であれば、こうしたプランを選ぶといいでしょう。
こうした自分で選ぶ海外保険に対して、クレジットカード付帯保険は、通常はプランを選ぶことはできず、固定の補償内容となっています。そのため、まずは自分のカードに付帯する補償内容をチェックしておくと安心です。
これに対して、普段使っているアプリから海外旅行保険に加入できるというものもあります。例えばPayPayの「あんしん海外旅行」は、PayPayアプリ内から簡単に加入できます。補償は治療費用だけでいい、というお手軽なコースもありますが、このあたりは個人の判断でしょう。
さらに海外に特化していると言えるのがKDDIで、auの海外通信サービス利用者が海外旅行保険にアプリから加入できるようにしています。海外でデータ通信を定額で利用するための「au海外放題」アプリから申し込みができるという点が特徴です。
似たように通信のためのアプリから加入するものとしてはトリファがあります。もともと海外での通信環境を提供するサービスですが、これもアプリから海外旅行保険に加入できます。
ちなみにNTTドコモにも「ドコモのワンタイム海外旅行保険」があります。アプリは特にありませんが、dポイントも貯まるなどのメリットもあります。
他に日本航空も、JMBアプリにおいて保険加入の機能を組み込んでいます。これは、リードインクスが提供するデジタル保険サービスを使った「組込型保険」です。JALでは海外旅行保険を採用し、JMBアプリから簡単に保険加入を可能にしました。
他に、決済アプリのRevolutが、海外では海外旅行保険を販売しています。海外での決済の本命カードですが、今後、日本のサービスにも追加される可能性はあるでしょう。ちなみに、本命の1つであるSony Bank WALLETでは、ソニー損保の海外旅行保険を紹介していますが、特別な連携はないようです。
現状のクレジットカードの海外旅行保険は、自動付帯から利用付帯への流れが増えています。この状況で最も簡単なのは、「空港までは公共交通機関を使い、クレカ乗車を使うこと」です。そのまま海外に渡航すれば、クレカ乗車に使ったカードの利用付帯の保険が使えます。
事前にクレジットカードでオンライン購入するタイプのバスに乗って空港に向かうというパターンもあります。カードによっては、飛行機のチケットを購入していれば対象になりますし、海外に着いたら、現地の空港からホテルまでの道程に公共交通機関を使うパターンも使えます。
カード会社としては、少額の交通機関乗車でカード利用の促進を図ることで、旅行全体のカード利用を促したい考えでしょう。単に補償内容を高くすると負担が重くなるため、今後もこのバランスが取られることになるでしょう。
今後、この海外旅行保険がクレジットカードの利用付帯のまま継続するのか、さらに縮小になるのか。そうなると、「組込型保険」がさらに進展し、毎回有料で「海外でも使うアプリから簡単に保険を申し込む」という世界になっていくのかもしれません。